80세 넘으면 건강보험도 끝? 3대질병 보장 공백, 어떻게 메울까
- 80세 만기 건강보험, 보장 기간 끝나면 이후 새롭게 발생한 질병은 보장받을 수 없어요.
- 암·뇌혈관질환·허혈심장질환 등 3대 질병, 고령기에도 대비할 수 있도록 보장 기간과 보장 금액을 확인하세요!
- 교보마이플랜건강보험Ⅱ (무배당)으로 보장 기간을 100세까지 연장하거나 80세 이후 보장 금액을 높여 길어진 노후에 대비하세요!
▶ “80세면 충분할 줄 알았는데요” 건강보험을 다시 살펴본 이교보 씨 이야기
40대 직장인 이교보 씨는 몇 년 전 건강보험에 가입하면서 보험료 부담을 고려해 80세 만기를 선택했습니다. 당시에는 80세까지 보장받을 수 있다면 충분하다고 생각했는데요.
그런데 최근 80대 중반의 아버지가 뇌졸중으로 입원하면서 생각이 달라졌습니다.
나도 80세가 넘어서 이런 일을 겪게 되면 어떡하지?
실제로 한국인의 기대수명은 점점 길어지고 있습니다. 국가데이터처의 2024년 생명표에 따르면, 2024년 출생아의 기대수명은 83.7년입니다. 이미 80세에 도달한 사람의 기대여명도 남성은 평균 8.5년, 여성은 10.9년으로 추정되는데요.
노후가 길어지는 만큼 고령기에 발생할 수 있는 질병에 대비하는 일도 중요해집니다. 특히 암·뇌혈관질환·심장질환처럼 치료와 회복에 상당한 시간과 비용이 들 수 있는 질환은 미리 살펴볼 필요가 있죠.
그렇다면 80세 만기 건강보험은 그 이후 어떻게 될까요? 또 고령기까지 필요한 보장을 준비하려면 무엇을 확인해야 할까요?
80세 이후, 왜 ‘보험 보장 공백’이 생길까?
Q. 건강보험 가입 시 80세 만기를 주로 선택하는 이유는 무엇인가요?
A. 가입 시 보험료 부담과 필요한 보장 기간을 고려해 선택하기 때문입니다.
건강보험에 가입할 때는 어떤 질병을 보장받을지 뿐 아니라, 언제까지 보장받을지도 함께 결정하게 되는데요.
일반적으로 보장 기간이 길어지면 보험료가 높아질 수 있습니다. 이 때문에 가입 당시 보험료 부담을 줄이기 위해 80세 만기를 선택하기도 합니다.
다만 실제 보험료는 가입 나이와 성별, 보장 내용, 보험료 납입 기간 등 여러 조건에 따라 달라집니다.
중요한 것은 가입 당시 적절하다고 생각했던 보장 기간이 고령기에도 충분한지 다시 살펴보는 것입니다.
Q. 80세 만기 건강보험은 80세가 지나면 어떻게 되나요?
A. 약관에서 정한 보장 기간이 끝나면 해당 계약의 보장도 종료됩니다.
보험의 ‘만기’는 계약에서 정한 보장 기간의 끝을 의미합니다.
예를 들어 40대에 80세 만기 건강보험에 가입했다면, 정해진 보장 기간이 끝난 뒤 새롭게 발생한 질병에 대해서는 해당 계약으로 보장받을 수 없습니다.
단, 다른 보험에 가입했거나 별도로 보장을 준비한 경우에는 보장 상황이 달라질 수 있습니다.
이처럼 기존 보험의 보장 기간이 끝난 뒤에도 필요한 보장이 이어지지 않는 상황을 ‘보장 공백’이라고 할 수 있습니다.
고령기에는 건강 위험에 대한 대비가 더욱 중요해질 수 있는데요. 질병관리청 자료에 따르면 2023년 국내 급성심장정지 발생 사례 중 53.4%가 70세 이상에서 발생했습니다.
따라서 현재 어떤 질병을 보장받고 있는지뿐 아니라, 그 보장이 몇 세까지 이어지는지 함께 확인하는 것이 중요합니다.
보험에서 말하는 3대 질병은 무엇일까요?
Q. 건강보험에서 말하는 3대 질병은 어떤 질환인가요?
A. 건강보험에서 말하는 3대 질병은 주로 암, 뇌혈관질환, 허혈심장질환을 말합니다.
3대 질병은 건강보험에서 주요 보장 대상으로 다루는 질환들입니다. 각 질환의 진단이나 치료 등에 대비할 수 있도록 관련 특약을 구성하기도 하는데요.
어떤 질환이 해당하는지 살펴볼까요?
- 암: 신체의 세포가 비정상적으로 증식하는 질환입니다. 보험에서는 약관에서 정한 암의 종류와 보장 범위에 따라 보험금 지급 여부가 달라집니다.
- 뇌혈관질환: 뇌혈관이 막히거나 터지는 등 혈관에 이상이 생겨 발생하는 질환으로, 뇌경색과 뇌출혈 등이 포함됩니다.
- 허혈심장질환: 심장에 혈액을 공급하는 혈관을 통해 충분한 혈액이 공급되지 않아 발생하는 질환입니다. 대표적으로 협심증과 급성심근경색증 등이 있습니다.
Q. 3대 질병 보장에 가입하면 관련 질환을 모두 보장받을 수 있나요?
A. 반드시 그렇지는 않습니다. 같은 질환군이라도 가입한 특약에 따라 보장 범위가 다를 수 있기 때문입니다.
예를 들어 뇌출혈 진단비 특약에 가입했다고 해서 뇌경색까지 모두 보장받는 것은 아닙니다. 심장질환도 마찬가지입니다. 급성심근경색증 진단비 특약과 허혈심장질환 진단비 특약은 보장 대상 질병의 범위가 다를 수 있습니다.
따라서 ‘3대 질병 보장’이라는 표현만 확인하기보다는 실제 가입한 특약이 어떤 질병을 보장하는지 살펴봐야 합니다. 특히 약관에 기재된 보장 대상 질병과 질병분류코드, 진단 확정 기준을 확인하는 것이 중요합니다.
암, 뇌혈관질환, 허혈심장질환 보장에 대해 더 자세히 알아보고 싶다면 아래 콘텐츠도 함께 확인해 보세요.
80세 이후 3대 질병 보장, 어떻게 준비할 수 있을까요?
Q. 80세 이후에도 3대 질병 보장을 준비하려면 어떤 방법이 있나요?
A. 보장 기간을 더 길게 설정하거나, 고령기에 보장 금액이 커지도록 설계하는 방식을 살펴볼 수 있습니다.
일반적인 80세 만기 건강보험은 정해진 보장 기간이 끝나면 해당 계약의 보장도 종료됩니다.
하지만 최근에는 가입 시 정한 조건에 따라 보장 기간을 연장하거나, 고령기에 보장 금액이 늘어나도록 설계할 수 있는 특약도 있습니다.
대표적으로 두 가지 방식을 살펴볼 수 있는데요.
① 보장 기간 연장 방식 – 보장을 더 오래
보장기간을 80세에서 100세까지 연장할 수 있도록 설계하는 방식입니다. 약관에서 정한 조건을 충족하면 80세 이후에도 보장을 이어갈 수 있어, 고령기까지 3대 질병에 대비하고 싶은 경우 고려할 수 있습니다.
② 고령기 보장 금액 확대 방식 – 나이가 들수록 보장 금액을 더 크게
80세 이전에는 가입 금액의 일부를 보장하고, 80세 이후에는 보장 금액이 커지도록 설계하는 방식입니다. 고령기에 더 큰 보장금액을 준비하고 싶은 경우 살펴볼 수 있습니다.
두 방식의 구체적인 보장 조건과 금액은 상품마다 다르므로, 가입 전 약관과 상품설명서를 확인해야 합니다.
| 구분 | 보장 기간 연장 방식 | 고령기 보장 금액 확대 방식 |
|---|---|---|
| 핵심 | 보장 받는 기간을 늘리는 방식 | 고령기에 보장 금액을 높이는 방식 |
| 특징 | 정해진 조건에 따라 보장 기간 연장 | 정해진 시점 이후 보장 금액 증가 |
| 확인할 점 | 전환 가능 조건·시점 및 전환 후 보험료 부담 | 시기별 보장 금액과 지급 조건 |
| 이런 경우에 고려 | 고령기까지 보장을 이어가고 싶은 경우 | 고령기 보장 금액을 더 크게 준비하고 싶은 경우 |
결국 어느 한 방식이 무조건 더 유리하다고 보기는 어렵습니다.
고령기까지 보장받는 기간을 중요하게 생각하는지, 특정 시기 이후의 보장 금액을 더 크게 준비하고 싶은지에 따라 살펴볼 사항이 달라지기 때문입니다.
80세 이후 보장을 준비하기 전, 무엇을 확인해야 할까요?
Q. 고령기 건강보험을 준비할 때 어떤 사항을 확인해야 하나요?
A. 보장 기간과 보장 금액은 물론, 보장 조건과 보험료 납부 방식까지 함께 확인해야 합니다.
보장 기간이 길거나 고령기에 보장 금액이 크다는 이유만으로 상품을 선택하기보다는 실제로 어떤 조건에서 보장받을 수 있는지 살펴보는 것이 중요합니다.
특히 다음 네 가지를 확인해 보세요.
① 80세 이후 보장이 이어지는 조건은 무엇인가요?
보장 기간을 연장할 수 있는 특약이라면 언제, 어떤 조건을 충족해야 보장이 연장되는지 확인해야 합니다. 연장 후 보험료가 어떻게 산정되는지도 함께 살펴보세요.
② 80세 전후 보장 금액은 얼마나 다른가요?
고령기 보장 금액이 확대되는 방식이라면 80세 이전과 이후에 각각 가입 금액의 몇 %를 보장 받을 수 있는지 확인하세요.
③ 3대 질병은 어디까지 보장되나요?
암·뇌혈관질환·허혈심장질환은 특약에 따라 보장 범위가 다를 수 있습니다. 약관에서 정한 질병의 정의와 진단 확정 기준을 꼼꼼히 살펴보세요.
④ 보험료는 언제까지, 어떻게 납입해야 하나요?
갱신형인지 비갱신형인지, 보험료를 언제까지 납입해야 하는지 확인해야 합니다. 특히 보험료 납입 기간과 보장 기간은 다를 수 있으므로 구분해서 살펴보고, 장기적인 보험료 부담도 함께 고려하는 것이 좋습니다.
기존 보험을 해지하고 새로운 상품에 가입하려는 경우에는 더욱 신중해야 합니다. 새 보험의 가입이 거절되거나 보험료가 인상될 수 있고, 보장 내용도 달라질 수 있기 때문입니다.
무엇보다 중요한 것은 현재 가입한 보험의 보장 내용과 새로운 상품의 조건을 함께 비교하는 것입니다.
길어진 노후, 교보마이플랜건강보험Ⅱ(무배당)으로 준비하세요!
Q. 교보마이플랜건강보험Ⅱ(무배당)은 80세 이후 3대 질병 보장을 어떻게 준비할 수 있나요?
A. 보장 기간을 100세까지 연장할 수 있는 ‘80 Plus 100’과 80세 이후 보장 금액을 높이는 ‘80 Up 100’ 특약을 통해 준비할 수 있습니다.
교보생명은 고령기 3대 질병 보장에 대비할 수 있도록 ‘교보마이플랜건강보험Ⅱ(무배당)’을 개정 출시했습니다.
이번 개정에서는 보장 기간을 연장하거나 고령기에 보장 금액을 높일 수 있는 특약을 선보였는데요. 두 특약의 특징을 조금 더 자세히 살펴볼까요?
① 80 Plus 100 – 3대 질병 만기연장전환형
80세 만기로 가입한 뒤 약관에서 정한 전환 조건을 충족하면 보장 기간을 100세까지 연장할 수 있는 특약입니다. 80세 이후에도 3대 질병 보장을 이어가고 싶은 경우 고려할 수 있습니다.
② 80 Up 100 – 3대 질병 체증형
약관에서 정한 보험금 지급사유가 발생하면 80세 이전에는 가입 금액의 50%, 80세 이후에는 가입 금액의 100%를 지급하도록 설계된 특약입니다.
Q. 교보마이플랜건강보험Ⅱ(무배당)의 가입 나이와 보험료 납입 기간은 어떻게 되나요?
A. 상품의 가입 가능 나이는 만 15세부터 77세까지이며, 보험료 납입 기간은 5년부터 30년까지 선택할 수 있습니다. 다만 가입 나이와 납입 기간은 선택한 보장 및 가입 조건에 따라 제한될 수 있습니다.
교보마이플랜건강보험Ⅱ(무배당)은 100세 만기로 설계할 수 있으며, 총 198종의 선택특약을 통해 필요한 보장을 추가로 설계할 수 있습니다.
다만 실제 가입 가능 여부와 보장 조건은 상품 및 특약의 약관에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 가입 전에 본인에게 필요한 보장과 보험료 부담을 함께 고려하고, 상품설명서와 약관을 꼼꼼히 확인하는 것이 좋습니다.
교보마이플랜건강보험Ⅱ(무배당)에 대해 더 자세히 알고 싶다면, 아래를 클릭해 보세요!
80세까지 보장받을 수 있다면 충분하다고 생각했던 건강보험도, 길어진 노후를 고려하면 다시 살펴볼 필요가 있습니다.
특히 암·뇌혈관질환·허혈심장질환처럼 고령기에 대비가 중요한 질병은 어떤 질병을 얼마나 보장받는지뿐 아니라, 언제까지 보장받을 수 있는지 확인하는 것이 중요합니다.
지금 가입한 보험의 만기는 언제인지, 80세 이후에도 필요한 보장이 이어지는지 점검해 보세요.
길어진 노후를 준비하는 첫걸음은 내 보험의 보장 기간과 보장 내용을 정확히 아는 것에서 시작됩니다.
참고 출처
[필수 안내 사항]
∙ 교보생명은 해당 상품에 대해 충분히 설명할 의무가 있으며, 가입자는 가입에 앞서 이에 대한 충분한 설명을 받으시기 바랍니다.
∙ 가입할 때 보험계약의 기본사항(보험상품명, 보험기간, 납입기간, 피보험자 등)을 반드시 확인하시기 바랍니다.
∙ 보험계약 청약서에서 질문한 사항(계약 전 알릴 의무 사항)에 대해 고의 또는 중대한 과실로 사실과 다르게 알린 경우에는 보험계약이 해지되거나 보장이 제한될 수 있습니다. 계약이 해지되었을 경우에는 해약환급금을 드리며, 보장이 제한되었을 때에는 보험료, 보험가입금액 등이 조정될 수 있습니다.
∙ 보험은 은행상품과 달리 위험보장을 해드리므로 해약환급금이 납입하신 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다. 특히 저해약환급금형 계약의 경우 보험료 납입기간 전, 후로 해약환급금의 급격한 변동이 있으므로 불가피하게 해지를 고려하는 경우에는 해지 시기를 잘 판단하시기 바랍니다.
∙ 보험계약자 및 피보험자가 청약서에 반드시 자필로 서명해야 보장을 받으실 수 있습니다.
∙ 계약자는 보험증권을 받은 날부터 15일 이내에 그 청약을 철회할 수 있으며, 이 경우에는 접수한 날부터 3영업일 내에 납입한 보험료를 돌려 드립니다. 다만, 회사가 건강상태 진단을 지원하는 계약, 보험기간이 90일 이내인 계약, 전문금융소비자가 체결한 계약의 경우 또는 청약한 날부터 30일(통신판매계약 중 전화를 이용하여 체결하는 경우 청약한 날의 계약자 나이가 만 65세 이상 계약은 45일)을 초과한 경우에는 청약을 철회할 수 없습니다.
∙ 보험계약을 체결할 때 청약서에 자필서명을 하지 않았거나 청약할 때 약관과 계약자 보관용 청약서를 전달받지 못한 경우 또는 약관의 중요한 내용을 설명받지 못한 경우에는 계약자는 계약이 성립한 날부터 3개월 이내에 계약을 취소할 수 있습니다.
∙ 보험 계약 체결 전 상품의 자세한 내용은 상품설명서 및 약관을 읽어보시길 바랍니다.
∙ 계약자는 보험회사가 「금융소비자보호에 관한 법률」에서 정한 소정 사항을 위반하여 체결한 계약의 경우, 보험회사에 그 계약의 해지를 요구할 수 있습니다. 계약의 해지는 위법사실을 안 날부터 1년 이내(단, 해당 보험 계약체결일부터 5년 이내의 계약에 한함)에 서면 등으로 요구할 수 있으며, 위반 사항을 증명하는 서류를 해지요구서에 첨부하여야 합니다. 보험회사는 해지를 요구받은 날부터 10일 이내에 수락 여부 통지(거절할 때에는 거절 사유를 함께 포함하여 통지)하며, 계약이 해지된 때에는 계약자적립액을 반환해드립니다.
∙ 계약자는 「금융소비자보호에 관한 법률」이 정하는 바에 따라 소정 열람요구서를 제출하여 보험회사가 기록 및 유지 · 관리하는 자료의 열람(사본의 제공 또는 청취를 포함)을 요구할 수 있습니다.
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