[개념있는 희애씨의 머니 센스] 3화. 초보자도 쉽게 올라타는 ETF 복리열차 활용법
재테크 초보들의 공통적인 고민거리가 있습니다. 월급은 뻔하고 물가는 계속 오르는데, 한 달에 10만원이나 20만원을 모아서 언제 집을 사고 언제 노후를 준비하느냐는 막막함입니다.
계산기를 두드려보면 한숨부터 나오는 거죠. 매달 10만원씩 1년을 모으면 120만원, 10년을 모아도 1,200만원이잖아요. 100년을 꼬박 모아야 겨우 1억 2,000만원이 된다는 계산이 나오니, 시작하기도 전에 지쳐 포기하게 되는 거예요.
하지만 자본주의 시장에서 돈은 절대 일직선으로 움직이지 않습니다. 초기에는 답답할 정도로 천천히 모이는 것 같지만, 어느 임계점을 넘어서는 순간 가파른 곡선을 그리며 폭발적으로 상승하거든요. 이 극적인 곡선을 만들어주며 우리의 자산을 일직선이 아닌 기하급수적 우상향으로 이끄는 핵심 원리가 바로 복리입니다.
작은 눈덩이가 거대한 산이 되는 복리의 마법
원금에만 이자가 붙는 단리와 달리, 복리는 원금에 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다. 단리가 매달 똑같은 크기의 눈을 한 줌씩 일정하게 모으는 것이라면, 복리는 꽁꽁 뭉친 작은 눈덩이를 눈 덮인 비탈길에서 굴리는 것과 같죠.
처음에는 주먹만 하던 눈덩이도 한 바퀴, 두 바퀴 구를수록 표면적이 넓어져 한 번에 묻는 눈의 양이 기하급수적으로 늘어납니다. 천재 물리학자 아인슈타인이 “복리를 이해하는 사람은 돈을 벌고, 이해하지 못하는 사람은 돈을 잃는 세계 8대 불가사의다”라고 말한 이유가 여기에 있습니다.
복리의 힘은 장기 투자를 만났을 때 숫자로 그 진가를 완벽하게 발휘합니다. 매달10만원씩 연평균 7%의 수익률로 꾸준히 굴린다고 가정해 볼까요? 10년 후, 직접 납입한 원금은 1,200만원이지만 통장에 찍힌 총자산은 약 1,711만원이 됩니다. 복리가 511만원을 스스로 만들어낸 것입니다.
20년 후를 보면 격차는 더욱 극적으로 벌어집니다. 원금 2,400만원에 총자산은 약 5,075만원이 되어, 이자가 무려 2,675만원에 달하죠. 내가 노동을 통해 벌어들인 원금보다, 돈이 스스로 일해서 벌어들인 이자가 더 많아지는 자산의 역전 현상이 일어난 겁니다.
하이라이트는 30년 후입니다. 원금은 3,600만원에 불과하지만, 총자산은 1억 1,695만원으로 불어납니다. 원금의 두 배가 넘는 8,095만원을 오직 시간과 복리가 알아서 벌어다 준 셈인데요.
전설적인 투자자 찰리 멍거는 “인생은 복리 게임이기 때문에 무조건 일찍 시작해야 한다”라는 뼈 있는 조언을 남겼습니다. 지금 가진 돈이 적은 것은 재테크에서 큰 문제가 되지 않아요. 진짜 중요한 것은 나에게 복리를 굴릴 수 있는 시간이 얼마나 남아있느냐입니다.
복리 열차의 가장 효율적인 탑승권, ETF
시간과 복리의 절대적인 중요성을 이해했다면, 이제 그 시간을 어디에 투자하여 눈덩이를 굴릴 것인가라는 과제가 남는데요. 초보 투자자들에게 가장 권장하는 투자 도구는 단연 ETF입니다.
이해하기 쉽게 분식집의 떡튀순 세트 메뉴에 비유해 볼게요. 떡볶이, 튀김, 순대를 각각 개별적으로 주문하면 비용도 많이 들고 혼자 먹기에는 양도 부담스럽잖아요. 하지만 떡튀순 세트를 시키면 적은 돈으로 다양한 메뉴를 골고루 효율적으로 맛볼 수 있죠. ETF가 바로 주식 시장의 떡튀순 세트입니다.
특히 ETF는 한 주를 사는 것만으로도 그 안에 담긴 수많은 우량 기업에 자동으로 분산 투자가 이루어집니다. 튀김 하나가 조금 맛이 없더라도 떡볶이와 순대가 전체적인 만족도를 채워주듯, ETF 내의 한 기업이 부진하더라도 다른 우량 기업들의 성장이 이를 충분히 상쇄해 줍니다.
개별 회사의 이슈에 매일 신경 쓸 필요 없이, 적은 돈으로도 훌륭한 기업들의 성과를 골고루 나누어 가질 수 있는 가장 합리적인 구조인 거죠.
첫걸음은 ‘시장 지수 ETF’로
수많은 ETF 중에서도 투자의 첫걸음은 시장 지수 ETF로 시작하는 걸 추천해요. 특정 테마나 산업이 아닌 한국의 코스피 200, 미국의 S&P500이나 나스닥 100처럼 국가 경제 전반의 흐름 자체를 추종하는 상품이에요.
특정 기업은 시대의 변화에 적응하지 못해 경영난을 겪거나 최악의 경우 상장 폐지될 위험이 항상 존재합니다. 하지만 한 국가의 대표 기업들을 모아놓은 시장 경제 전체가 완전히 붕괴할 확률은 극히 희박하거든요.
무엇보다 시장 지수 ETF는 강력한 자가 정화 시스템을 갖추고 있습니다.
예를 들어 미국의 S&P500은 쉽게 말해 미국에서 제일 잘 나가는 500개 기업을 모아놓은 지수인데요. 만약 500등 안에 있던 기업의 실적, 환경이 악화되어 순위 밖으로 밀려나면, 그 기업은 지수에서 퇴출당하고 새롭게 떠오르는 혁신 기업이 그 자리를 채웁니다.
즉 시장 지수 ETF에 투자한다는 것은 항상 당대 최고의 경쟁력을 가진 기업들로만 내 포트폴리오를 자동으로 업데이트한다는 것을 의미한다고도 볼 수 있죠.
과거의 금융 역사가 증명하듯, 시장은 전쟁, 전염병, 금융 위기 등 단기적인 폭락을 수없이 겪었음에도 장기적으로는 반드시 우상향하며 경제 규모를 키워왔습니다. 시장 지수 ETF를 매달 적립식으로 꾸준히 매수하는 것은 자본주의의 장기적인 성장을 온전히 내 자산으로 흡수하는 확실한 방법이랍니다.
시장 지수 ETF 상품을 고르는 2가지 핵심 포인트
그런데 ETF에 투자하기로 마음먹고 검색을 해보면, 분명 같은 지수를 추종하는데 이름이 조금씩 다른 상품이 여러 개 나와 당황하실 수 있을 거예요. 이때는 복잡하게 생각할 것 없이 딱 두 가지만 기억하시면 됩니다. 바로 총보수와 거래량이에요.
| 구분 | 총보수 | 거래량 |
|---|---|---|
| 정의 | 자산운용사에 내는 수수료 | 사고팔린 거래의 규모 |
| 선택 기준 | 최대한 저렴한 상품 | 거래량이 풍부하고 덩치 큰 상품 |
| 효과 | 장기 투자일수록 복리 효과 극대화 | 원할 때 쉽게 매매, 가격 왜곡 방지 |
총보수는 우리가 자산운용사에 내는 수수료인데요. 시장 지수 ETF는 10년, 20년 장기 투자가 목적이므로 이 유지 비용이 최대한 저렴한 상품을 고르는 것이 복리 효과를 극대화하는 데 절대적으로 유리합니다.
또한, 평소 거래량이 풍부하고 덩치가 큰 상품을 선택해야 내가 원할 때 쉽게 사고팔 수 있고 불필요한 가격 왜곡을 피할 수 있어요. 똑같은 구성의 떡튀순 세트라도 결제 수수료는 더 싸고, 사람들이 많이 찾아 회전율이 좋은 대형 분식집을 고르는 것과 같은 이치랍니다.
투자의 최대 적, 포모 현상을 경계하라
투자를 지속하다 보면 반드시 심리적인 고비가 찾아옵니다. 소셜 미디어를 보면 특정 코인으로 한 달 만에 수십 배를 벌었다거나, 유행하는 주식에 투자해 벼락부자가 되었다는 자극적인 수익 인증 글이 매일같이 쏟아지죠. 묵묵히 시장 지수 ETF를 모아가고 있는 내 계좌의 평범한 수익률이 초라하게 느껴지고, 나만 벼락거지가 되는 것은 아닌지 불안해지기 마련입니다. 이러한 불안 심리를 포모 현상이라고 해요.
하지만 소셜 미디어의 화려한 이면에는 운이 좋았던 극소수의 성공 사례만 철저히 정제되어 올라올 뿐이라는 생존자 편향의 오류를 잊어서는 안 됩니다. 일확천금을 노리다 실패하여 전 재산을 잃은 다수의 뼈아픈 손실은 철저히 가려져 있거든요. 투자는 남에게 자랑하기 위해 하는 것이 아니라 내 삶을 안전하게 지키기 위해 하는 것입니다. 조급한 마음에 수익률만 좇아 위험한 단기 투자에 뛰어들면, 애써 모은 시드머니를 한순간에 잃기 쉽습니다.
자산 형성에서 가장 확실한 길은 천천히, 꾸준하게, 그리고 지루하게 투자하는 것입니다. 일확천금을 좇기보다 지루함을 견디며 시장에 오래 머무는 자가 결국 자산을 지켜냅니다. 두려움을 경계하고 지금 당장 할 수 있는 것들에 집중하세요.
내가 한 달에 운용할 수 있는 여유 자금을 계산해 보고, 우량 시장 지수 ETF를 단 한 주라도 매수해 보시길 바라요. 그리고 매월 정해진 날짜에 기계적으로 매수하는 루틴을 설정해 보세요. 처음 1, 2년은 계좌의 변화가 미미해 답답하게 느껴질 수 있어요. 하지만 그 지루한 구간을 버텨내고 5년, 10년이 지나는 순간, 여러분이 올려놓은 작은 눈뭉치는 가속도를 붙이며 거대한 자산의 산으로 변해 있을 거예요.
투자는 시간과의 동업이라는 걸 잊지마세요. 시간은 여러분의 편이 되어 반드시 우리의 통장을 두둑하게 만들어 줄 거예요!
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