은퇴 동향 리포트(제23호) 마흔의 여성, 다시 은퇴설계를 시작해야 하는 이유
기획: 교보생명퇴직연금컨설팅센터(2026)
▶ 40세 전업주부 여경단 씨 “지금부터 노후 준비를 시작해도 늦지 않았을까요?”
올해 마흔이 된 여경단 씨는 요즘 밤마다 생각이 많아집니다. 25세에 당당히 사회생활을 시작해 치열하게 일했지만 32세에 결혼 후 2년 만에 출산과 육아를 마주하며 모든 게 달라졌습니다. 눈에 넣어도 아프지 않을 두 아이를 키우다 보니 어느새 6년이라는 시간이 흘러 전업주부가 되어있었죠.
그사이 회사를 그만두며 받은 퇴직금은 내 집 마련을 위해 보탰고, 월급명세서에 찍히던 국민연금 납입 기록도 6년 전 퇴사와 함께 멈춰 있습니다. 아이들이 커가며 다시 취업을 고려하고는 있지만, 문득 돌아본 본인의 노후 통장은 텅 비어 있는 것만 같아 고민이 깊어졌습니다
남편 연금만 믿고 있어도 되는 걸까? 이제 나도 마흔인데, 노후는 어떻게 준비해야 하지?
대한민국 여성 노후의 냉혹한 현실
여경단 씨가 하는 고민은 결코 유난스러운 게 아닙니다. 대한민국을 살아가는 수많은 40대 여성들이 마주한 현실이죠.
2025년 국민연금공단이 발표한 통계에 따르면, 국민연금 200만원 이상 수급자 중 여성은 단 2%뿐입니다. 여성의 노령연금 수령액은 남성에 훨씬 못 미치는 수준이죠.
이러한 격차가 벌어지는 원인은 남성과 여성의 생애 소득 주기가 다르기 때문입니다. 여성은 30대 전후로 출산과 육아를 거치며 경제활동을 중단하는 비율이 높습니다. 국민연금은 ‘얼마나 오래, 많이 냈느냐’가 핵심인데, 가입 기간이 중간에 뚝 끊겨버리니 누적된 연금액이 남성과 차이가 날 수밖에 없는 구조입니다.
그렇기 때문에 여성의 노후 준비는 남성의 노후 준비와 달라야 합니다. 배우자의 소득이나 연금만 바라보지 말고 본인의 독립된 연금을 차근차근 채워나가는 지혜로운 전략이 필요합니다.
국민연금 10년의 벽 깨기 ‘임의가입’ & ‘출산크레딧’
국민연금을 노후에 매달 ‘연금’ 형태로 받기 위한 절대 조건은 딱 하나, 최소 가입 기간 10년(120개월)을 채우는 것입니다.
여경단 씨는 25세부터 34세까지 약 9년(108개월) 간 보험료를 납부했습니다. 그런데 이대로 두면 단 1년(12개월)이 모자라서 연금 수령 연령에 도달했을 때 연금이 아닌 반환 일시금과 이자만 받고 끝나게 됩니다. 평생 연금을 받기 위해서는 무엇보다 먼저 이 ‘10년의 벽’을 깨야 합니다. 이 벽을 깨기 위한 핵심적인 제도 두 가지를 소개합니다.
1) 국민연금 ‘임의가입’
현재 전업주부라 소득이 없더라도 당장 행동으로 옮길 수 있는 방법이 있습니다. 소득이 없는 사람도 본인 희망하면 국민연금에 가입할 수 있는 ‘임의가입’ 제도입니다. 경단 씨 명의로 임의가입을 신청해 매달 최소 보험료(95,000원)라도 납입을 시작하면 즉시 단절되었던 가입 기간이 다시 이어지게 됩니다.
2) 국민연금 ‘출산크레딧’
두 아이를 낳아 키운 부모에게 국가가 주는 혜택도 있습니다. 바로 국민연금 가입 기간을 추가로 산입해 주는 출산크레딧입니다.
작년까지는 첫째 아이에 대한 크레딧이 없었는데, 올해부터는 첫째 아이 출산에 대해서도 12개월(1년)을 국민연금 가입 기간으로 인정받습니다. 여기에 둘째 아이를 출산하면, 12개월(1년)의 국민연금 가입 기간을 추가로 인정받게 됩니다.
출산크레딧은 노령연금을 청구할 수 있는 수급권을 취득하거나 출산크레딧 인정 시 수급권을 취득할 수 있을 때 국민연금공단에 신청해 인정받을 수 있습니다. 즉, 경단 씨는 2026년 전 출생한 아이가 둘이기 때문에 둘째 아이에 대한 1년의 가입 기간을 인정받아 연금 수령 요건인 10년(120개월)을 충족할 수 있게 됩니다.
다만, 주의해야 할 점이 있습니다. 부부가 모두 국민연금 가입자일 경우에 합의를 통해 가입 기간을 한 사람에게 몰아서 산입해야 한다는 점입니다. 합의하지 않는 경우 가입 기간이 균등 배분되기 때문이죠. 만약 경단 씨가 남편과 합의하지 않아 인정받은 1년의 기간을 모두 산입하지 않는다면, 국민연금 최소 가입 기간을 채우지 못할 수 있습니다.
따라서 연금 수령 신청 전에 국민연금공단에 미리 확인하여 가입 기간 산입 시 유리한 사람에게 출산크레딧을 몰아주는 것이 좋습니다.
♠ 2026년 법 개정 전후 차이점
최근 국민연금법이 개정되면서 첫째 자녀부터 12개월을 주는 등 혜택이 대폭 확대되었지만, 이는 2026년 이후에 출산하는 가구부터 적용됩니다.
3층 연금을 쌓기 위한 첫 단계, 재취업
노후 준비를 위한 가장 좋은 방법은 바로 재취업입니다. 다시 사회로 돌아가는 것은 단순히 매달 월급을 받는 것을 넘어, 나의 독립적인 ‘3층 연금’을 구축할 수 있는 소중한 기회가 됩니다.
1) 회사와 함께 준비하는 노후 자산
직장에 들어가면 국민연금 보험료의 절반을 회사에서 내주기 때문에, 절반만 납부하면서 국민연금 가입기간을 늘릴 수 있습니다.
여기에 퇴직연금도 새롭게 쌓이기 시작합니다. 이때 쌓이는 퇴직금은 중간 정산하지 말고, 반드시 퇴직 시 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 고스란히 옮기길 권장합니다. 퇴직금은 만 55세 이후에 연금으로 받아야 퇴직소득세를 30~50%가량 줄이면서 노후도 대비할 수 있기 때문이죠.
2) 스스로 준비하는 ‘연금저축 + IRP’ 마법의 20년
재취업으로 소득이 생기면 곧바로 개인연금(연금저축과 IRP) 계좌를 개설하는 것이 좋습니다. 지금 40세인 경단 씨가 60세 은퇴를 목표로 딱 20년 동안 매달 일정 금액을 저축하고, 이를 연 5%씩 복리로 굴린다면 노후에 얼마를 만들 수 있을까요?
5년 주기로 자산이 성장하는 흐름을 구체적인 두 가지 플랜으로 비교해 보겠습니다.
- 플랜 A: 소액으로 시작하는 연금저축 (월 30만원 납입)
연금저축 계좌에 매달 30만원씩 꾸준히 납입하는 경우 20년간 납입한 순수 원금은 총 7,200만원입니다. 연 5% 복리를 적용해 운용한다면, 60세 시점의 예상 평가 금액은 약 1억 2,300만원이 됩니다. (원금의 약 1.7배) - 플랜 B: 세액공제 한도 꽉 채우기 (월 75만원 납입)
연금저축과 IRP를 조합하여 연간 세액공제 한도인 900만원(월 평균 75만원)을 모두 채워 납입하는 경우 20년간 투입되는 총 원금은 1억 8,000만원입니다.
이 원금이 연 5% 복리로 운용되었을 때, 60세 시점의 최종 자산은 3억 808만원으로 불어납니다. 게다가 매년 연말정산을 받는다면 소득에 따라 20년간 총 2,376만원~2,970만원의 환급금을 보너스로 돌려받을 수 있어 세제상으로도 유리합니다.
60세 이후 이 돈을 20년 동안 나누어 수령한다면, 플랜 B 기준으로 매달 약 130~140만원 수준의 노후 자금이 발생합니다. 수령 시에는 3.3~5.5%의 낮은 연금 소득세만 차감되므로 매우 실속 있는 노후 준비가 될 수 있습니다.
만약 재취업이 어렵다면? ‘개인형 IRP’로 노후 자산 만들기
만약 육아 공백과 나이 때문에 당장 직장으로 돌아가는 것이 여의치 않다면 어떻게 해야 할까요? 취업을 하지 못하는 상황일수록 ‘개인형 IRP’의 중요성은 매우 커집니다.
많은 전업주부들이 소득이 없어서 세액공제 혜택을 받지 못한다는 이유 등으로 가입을 미룹니다. 하지만 소득이 있는 남편이 전업주부 아내 명의의 연금저축 계좌에 대신 돈을 넣어주는 방식으로 개인형 IRP 납입을 검토하는 것이 좋습니다.
당장은 세액공제를 받지 못하더라도 계좌 내에서 투자 수익에 대해 세금을 바로 떼지 않는 과세이연 효과를 누릴 수 있기 때문이죠.
추후에 경단 씨가 파트타임이나 프리랜서, 혹은 재취업으로 소득이 발생했을 때 과거에 공제받지 않은 납입액을 그해 세액공제로 전환 신청할 수 있는 제도적 장치가 마련되어 있습니다. 재취업 여부와 관계없이 위의 플랜 A(월 30만원)처럼 소액이라도 연금 계좌를 배우자와 별도로 운용하는 것이 경단 씨 본인뿐만 아니라 배우자의 노후에도 도움이 될 수 있습니다.
기대수명이 긴 여성, 은퇴설계의 함정
통계적으로 여성은 남성보다 평균 수명이 긴 편입니다. 즉, 대한민국의 수많은 기혼 여성들은 노후의 마지막 10년 안팎을 ‘홀로’ 보낼 가능성이 매우 높습니다.
그렇기 때문에 배우자의 연금에만 의지하다 간 배우자 사후에 급격한 소득 절벽을 맞이할 수 있습니다. 홀로 남을 경단 씨의 미래를 지켜줄 핵심 제도 세 가지를 꼭 기억해야 합니다.
1) 국민연금의 유족연금과 중복 지급 조정
배우자가 국민연금을 받다가 먼저 세상을 떠나면 아내(또는 남편)에게 유족연금이 지급됩니다.
유족연금은 국민연금 가입 기간에 따라 지급 비율이 다르지만 20년 이상 가입 시 노령연금의 60%가 지급됩니다. 이때 중복 지급 조정 규칙을 알아야 손해를 보지 않습니다.
국민연금의 경우 노령연금 수급권과 배우자의 유족연금 수급권이 중복되는 경우 둘 다를 모두 지급하지 않습니다. ‘중복급여 조정’을 통해 발생한 두 개 연금의 지급률을 조정하게 됩니다.
따라서 중복 급여가 발생하면 배우자의 유족연금과 본인의 노령연금 중 하나를 선택해야 합니다.
위 예시를 살펴볼까요? 본인의 노령연금이 100만원, 배우자의 노령연금이 150만원인 경우입니다.
만약 배우자의 유족연금을 선택하면, 유족연금이 배우자의 노령연금의 60%인 90만원이 지급되며 본인의 노령연금인 100만원은 지급되지 않습니다.
반면에 본인의 노령연금을 선택하면, 본인의 노령연금인 100만원에 더하여 유족연금 90만원의 30%인 27만원을 지급받아 총 127만원을 지급받게 됩니다. 즉, 배우자의 유족연금을 선택할 때보다 37만원을 더 받게 되는 셈이죠.
여기서 알 수 있는 건 결국 여성이 독립적인 연금을 준비하지 않으면, 배우자의 유족연금만으로 생활을 해야 한다는 사실입니다.
만약 배우자의 노령연금이 고액이어서 연금의 60%만 받아도 혼자 생활하는 데 문제가 없다면 다행이지만, 보통은 유족연금만으로는 생활이 어려울 수 있습니다. 본인의 연금이 준비되어 있어야 ‘(본인) 노령연금 100% + (배우자 사망 후) 유족연금 30%’의 조합으로 홀로 남은 노년기에도 안정적인 생활을 유지할 수 있습니다.
2) 퇴직연금과 개인연금의 배우자 승계
배우자가 퇴직연금과 개인연금(연금저축·IRP)을 연금으로 수령하고 있다면, 놓치지 말아야 할 것이 바로 ‘연금 수급권 배우자 승계’ 제도입니다. 연금을 받던 배우자가 먼저 사망할 경우 배우자 사후 6개월 이내에 아내(또는 남편)가 연금 수급권 승계를 신청하면, 배우자의 연금을 배우자 사망 이후부터 연금 지급 잔여기간(종신연금의 경우 보증기간)까지 지급받을 수 있습니다.
연금 자산이 법정상속인들에게 상속되면 기타 소득세 16.5%가 부과되어 세금 부담이 늘어나게 됩니다. 반면 아내(또는 남편)가 연금 수급권 배우자 승계를 신청하면 연금 자산을 중도 해지하지 않고 연금을 그대로 유지하면서 기존과 같이 3.3~5.5%의 낮은 연금 소득세만 적용받을 수 있어 세제상으로도 유리합니다.
3) 평생 주거와 생활비를 지키는 ‘주택연금’
앞에서 경단 씨는 집을 살 때 자신의 퇴직금을 보탰었죠. 현재 자산의 대부분이 ‘부동산’에 묶여 있는 셈입니다. 주택은 은퇴 후 핵심 노후 자산이 될 수 있습니다. 주택연금을 활용할 수 있기 때문입니다.
배우자 명의 혹은 공동 명의로 주택연금에 가입하면, 배우자가 사망하더라도 생존한 아내(또는 남편)에게 감액 없이 기존 금액 그대로 100%의 주택연금이 평생 지급됩니다. 이 점이 국민연금의 유족연금과의 차이점입니다. 또한 배우자와 함께 거주하던 집에서 그대로 살면서 주택연금을 수령할 수 있어 주거안정성과 노후생활비를 동시에 해결할 수 있습니다.
멈춰 선 연금 시계를 다시 움직일 시간
연금 자산 형성 체계에서 가장 강력한 무기는 자금의 규모보다 시간의 누적 효과입니다. 40세라는 나이는 60세 은퇴 시점까지 20년이라는 장기 복리 효과를 온전히 누릴 수 있는 매우 강력한 시간적 자산을 가진 시기입니다.
자산 형성기에서 발생한 공백에 매몰되어 불안해하기보다, 빠른 계획과 실행이 필요한 때입니다.
국민연금공단 조회를 통해 본인의 정확한 누적 납입 월수와 추후납부 가능 금액을 파악하고, 재취업 여부 및 연금저축과 IRP의 월 납입을 고려하는 단계적 접근이 필요합니다.
노후 준비에는 결코 너무 늦은 때란 없습니다. 다만 ‘더 일찍 시작하지 않은 것’에 대한 아쉬움이 남을 뿐이죠. 마흔이라는 인생의 전환점에서 새로 시작하는 나의 연금은 향후 마주할 은퇴 플랜 전체를 지탱하는 가장 견고한 버팀목이 되어줄 것입니다.
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